為深入落實《關于學習運用“千萬工程”經(jīng)驗有力有效推進鄉(xiāng)村全面振興》決策部署，全面提升金融支持鄉(xiāng)村振興工作質(zhì)效，促進農(nóng)民增收致富，寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行針對城鄉(xiāng)融合發(fā)展和農(nóng)村“空心化”現(xiàn)狀，聚焦農(nóng)村金融服務難點和痛點，持續(xù)深化銀政合作，優(yōu)化金融服務路徑，面向全區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)新推出“不見面、免資料、無擔?！钡木€上循環(huán)貸款產(chǎn)品——“新農(nóng)快貸”。

錨定鄉(xiāng)村全面振興  持續(xù)提升金融服務質(zhì)效

近年來，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務堅守“以人民為中心”的發(fā)展理念，堅持把普惠金融作為落實金融工作政治性、人民性的具體抓手，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化與鄉(xiāng)村振興提供堅實支撐，扛穩(wěn)壓實鄉(xiāng)村振興“主辦行”責任，緊密圍繞黨中央、自治區(qū)關于“三農(nóng)”工作決策部署，深入推進金融支持鄉(xiāng)村振興工作。截至2024年3季度，黃河銀行系統(tǒng)投放涉農(nóng)貸款45.8萬戶、867.64億元，占各項貸款的70.25%；農(nóng)戶貸款戶數(shù)44.57萬戶，占全區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的51.23%；向脫貧人口發(fā)放小額信貸8.92萬戶、余額45.35億元，戶數(shù)和余額分別占全區(qū)金融機構的91%和76%；金融支持“六特產(chǎn)業(yè)”貸款余額26.18萬戶、363.54億元，占全區(qū)金融機構的54%，涉及鄉(xiāng)村振興領域的多項數(shù)據(jù)均穩(wěn)居全區(qū)金融機構前列，在推動鄉(xiāng)村振興的“大考”中，該行交出的是一份亮眼的“成績單”。

2022年，黨的二十大勝利召開，會議提出要“全面推進鄉(xiāng)村振興”“堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅持城鄉(xiāng)融合發(fā)展”。從寧夏農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀來看，隨著城市化進程的不斷加快，農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，農(nóng)村發(fā)展面臨“空心化”“老齡化”，新市民等農(nóng)村新興群體數(shù)量不斷增長。根據(jù)政府相關數(shù)據(jù)顯示，截至2024年3季度，全區(qū)農(nóng)戶132萬戶，其中，非常住農(nóng)戶近51萬戶。非常住農(nóng)戶信用記錄缺失、資產(chǎn)收入不穩(wěn)定，傳統(tǒng)的線下服務在此背景下難以保證金融服務深度和質(zhì)效，如何做好新時期農(nóng)村金融服務，深入推進鄉(xiāng)村全面振興成為擺在該行面前的新課題。

為有效提升金融服務能力，讓新市民和農(nóng)村流動人口享受到與城市居民同等便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務，消除金融支持鄉(xiāng)村全面振興的“空白地帶”，2023年，該行深化推進“銀政”合作，通過對接政府各類“三農(nóng)”信息數(shù)據(jù)，按行政村為網(wǎng)格進行匯集整理，首次全面摸清了全區(qū)農(nóng)村流動人口的基礎情況。針對新市民和農(nóng)村流動人口的金融服務過程中的痛點、難點、堵點，以及傳統(tǒng)“三農(nóng)”金融服務的弊端，該行堅持守正創(chuàng)新，主動出擊，在遵循監(jiān)管規(guī)則的前提下，以政府“三農(nóng)”信息數(shù)據(jù)為基礎，融合運用大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術，以“平臺化、智能化、線上線下一體化”為數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標打造金融服務體系，加強涉農(nóng)信用信息歸集與精準應用，將業(yè)務與技術雙向深度融合，為農(nóng)村流動人口量身打造“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品額度最高10萬元，利率最低執(zhí)行貸款市場基礎利率（LPR）加50個基點，是該行在辦涉農(nóng)產(chǎn)品中利率最低的信貸產(chǎn)品。

“我行通過對接政府‘三農(nóng)’信息數(shù)據(jù)，以行政村為網(wǎng)格進行匯集整理，首次全面摸清了全區(qū)農(nóng)戶現(xiàn)狀，堅定了我們將新市民和農(nóng)村流動人口作為縱深推進鄉(xiāng)村全面振興著力點的想法?！痹撔小叭r(nóng)”金融部負責人說道。“新農(nóng)快貸”業(yè)務上線至今，僅用一年時間，已完成全區(qū)15萬農(nóng)戶預授信工作，完成測算授信金額90億元。在自治區(qū)發(fā)改委、數(shù)據(jù)局、數(shù)據(jù)中心聯(lián)合舉辦的2024年“數(shù)據(jù)要素X”大賽寧夏分賽上，該行提交的《基于大數(shù)據(jù)及人工智能的鄉(xiāng)村振興新農(nóng)快貸產(chǎn)品建設》，在金融賽道34個作品中脫穎而出，榮獲金融服務賽道二等獎。

借助金融科技賦能  取得創(chuàng)新服務“新突破”

“這真是太方便了，今年草畜產(chǎn)業(yè)行情好轉(zhuǎn)，我在外面打工回不去，想補欄幾頭肉牛讓家里老人喂養(yǎng)，老人年齡超了辦不成貸款，正發(fā)愁的時候，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理就主動給我打電話了，只問了個手機號，別的啥都沒要，客戶經(jīng)理電話里給我說著、我在手機上自己就把貸款辦好了，5萬元貸款當時就到賬了，額度合適不說，利率還低，真是解決了我的大問題?！迸黻柨h羅洼鄉(xiāng)羅洼村外出務工農(nóng)戶尚甲強在辦理“新農(nóng)快貸”后高興地說道。尚甲強的案例，正是當?shù)剞r(nóng)戶對創(chuàng)新推出的“新農(nóng)快貸”的由衷評價，在金融科技賦能加持下，該產(chǎn)品已經(jīng)成為該行當前最“新”的拳頭產(chǎn)品。年初以來，“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品新增農(nóng)戶占到該行農(nóng)戶貸款新增戶數(shù)的六成以上。

“不見面、不跑腿”，主動授信快人一步?！靶罗r(nóng)快貸”產(chǎn)品以政府各類“三農(nóng)”信息為基礎，綜合行內(nèi)各項業(yè)務歷史記錄，通過系統(tǒng)對農(nóng)戶數(shù)據(jù)進行批量處理與分析，自動完成白名單客戶篩選。再結合線下社會公共信用評價核實，對征信記錄以及線上風控大數(shù)據(jù)實時篩查，實現(xiàn)主動授信。農(nóng)戶不用來銀行、不用找客戶經(jīng)理、不用到柜面辦理，即可享受“無感授信”。辦貸方式上，實現(xiàn)了從客戶上門申貸到銀行主動授信的轉(zhuǎn)變，推動金融服務模式由“開門迎客”轉(zhuǎn)為“上門獲客”，切實解決了因信息不對稱造成的農(nóng)戶、新市民貸款難問題，有效滿足了農(nóng)戶及新市民生產(chǎn)經(jīng)營和日常消費需求，全面提升金融服務覆蓋。

“免資料、馬上辦”，服務體驗更勝一籌。隨著鄉(xiāng)村振興的不斷推進，金融資源加速向農(nóng)村地區(qū)下沉，農(nóng)村普惠金融的可得性和易得性有了很大提升，向農(nóng)戶提供成本更低、效率更高的金融服務成為該行鞏固農(nóng)村市場優(yōu)勢的必然路徑?！靶罗r(nóng)快貸”產(chǎn)品運用機器學習技術，對掌握的客戶歷史業(yè)務數(shù)據(jù)分析生成評分卡，將人臉識別、影像識別等技術相結合，為營銷獲客、貸款審批、貸后管理等業(yè)務環(huán)節(jié)賦能。業(yè)務流程中，涉及信息采集、授信評測、授信審批、授信通知等的所有環(huán)節(jié)全部由系統(tǒng)完成。農(nóng)戶無需提供任何資料，通過手機就能自主辦理貸款，貸款全程無紙化、智能化。

“無擔保，循環(huán)用”，獲貸成本不止更省?！靶罗r(nóng)快貸”產(chǎn)品使用行內(nèi)業(yè)務數(shù)據(jù)與人行征信報告、公安身份核查等外部數(shù)據(jù)相結合建立智能風控模型，實時處理客戶的還款行為、經(jīng)營狀況等數(shù)據(jù)變化，不斷優(yōu)化分析過程，構建多維度的客戶畫像，全面了解客戶需求?？蛻魺o需提供任何擔保及抵押，免去了農(nóng)戶辦貸款找擔保人的“人情賬”、往返銀行辦理業(yè)務的“時間賬”、等待用款的“經(jīng)濟賬”。農(nóng)戶接收到授信通知后，只需在黃河農(nóng)村商業(yè)銀行手機銀行APP、“黃河e?！蔽⑿判〕绦蛏蟼魃矸葑C照片，就能自助完成貸款簽約。隨時隨地，手機操作，循環(huán)用款、靈活周轉(zhuǎn)，大幅提升客戶滿意度。

依托產(chǎn)品特點優(yōu)勢  重塑農(nóng)村市場“新優(yōu)勢”

隨著鄉(xiāng)村振興的不斷深入和城鄉(xiāng)融合發(fā)展，隨之而來的是大行下沉競爭、農(nóng)村“空心化”等現(xiàn)象，為“因農(nóng)而生”的黃河農(nóng)村商業(yè)銀行帶來機遇的同時，也帶來不小的挑戰(zhàn)。為此，2023年該行提出金融助農(nóng)“三百計劃”和金融惠農(nóng)“三大提升行動”，“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品在提升農(nóng)戶覆蓋、延伸服務觸達方面有獨特優(yōu)勢，可以有效夯實“三農(nóng)”工作發(fā)展根基，進一步鞏固農(nóng)村市場優(yōu)勢。

“近年來，我村農(nóng)戶家中土地全部流轉(zhuǎn)，外出創(chuàng)業(yè)人員逐漸增多，很多都有貸款需要，城里那么多銀行，但對這些進城的農(nóng)戶沒啥了解，農(nóng)戶去找銀行貸款，好多也都是說不清楚、問不明白，自己又沒啥能抵押，能辦上的沒有幾個?！罗r(nóng)快貸’的推出，及時滿足了外出務工創(chuàng)業(yè)人員的貸款需求，不要擔保，還不用提供資料，連人都不用回來，手機上就把貸款辦了，確實方便得很，不光解決了外出農(nóng)戶的資金難題，也為我村農(nóng)戶增收致富提供了很大的支持和幫助，用老百姓的話說：‘還是黃河農(nóng)村商業(yè)銀行懂咱’?！迸黻柨h王洼鎮(zhèn)北洼村村支書安永軍說。

產(chǎn)品上線以來，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行結合產(chǎn)品授信批量化、流程輕量化的特點，聚焦客群年輕化、服務移動化趨勢，展開全天候、高效率、多場景的宣傳覆蓋。線上，制作宣傳視頻、創(chuàng)意文案，借助微信公眾號、頭條、抖音、互聯(lián)網(wǎng)及其他媒體宣傳渠道，開展“線連線”“心連心”的動態(tài)宣傳，提高宣傳的關注度和影響力；線下，設計業(yè)務圖文詳解、產(chǎn)品問答的宣傳印刷品，整合營業(yè)網(wǎng)點、當?shù)卮逦瘯?、合作社、供銷社、便民金融服務點等宣傳資源，結合“金融夜?！薄敖鹑谥R下鄉(xiāng)”等契機，進村、入隊，廣泛開展“面對面”“心貼心”的宣傳活動，提升宣傳的覆蓋面和觸達率。依托產(chǎn)品宣傳，形成宣傳合力，通過內(nèi)外聯(lián)動，打造全方位、多層次的宣傳陣地，強化品牌影響力，提升服務競爭力。

依托“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品，自去年8月至今，該行組織全系統(tǒng)359家網(wǎng)點、1191名客戶經(jīng)理共同掀起了農(nóng)村市場的高潮，對全區(qū)2076個村的38萬戶土地確權農(nóng)戶和新市民客戶進行聯(lián)系對接和深入營銷。在一年多的時間里，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行通過“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品營銷，積極對接村委、走訪農(nóng)戶、聯(lián)系新市民客戶，對全區(qū)農(nóng)村市場和農(nóng)戶進行了深入全面的了解和梳理，有效重塑了農(nóng)村市場固有優(yōu)勢，為下一步金融支持鄉(xiāng)村全面振興、支持農(nóng)民增收致富奠定了堅實基礎。

深化多元聯(lián)動發(fā)展  提升金融服務“新高度”

當下，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行在“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品推廣過程中還積極深化多元聯(lián)動發(fā)展，主動融合“雙項機制”和便民金融服務體系，優(yōu)化提升金融服務水平。

依托“雙項機制”拓展服務精度。在“新農(nóng)快貸”業(yè)務發(fā)展過程中，該行統(tǒng)籌推進駐村金融官、金融聯(lián)絡員“雙項機制”與“新農(nóng)快貸”營銷共同發(fā)力，持續(xù)健全完善農(nóng)村普惠金融體系。

在雙項機制的引領下，該行精準深入獲取農(nóng)戶信息，尤其是可以精準掌握非常住農(nóng)戶外遷住址、從事產(chǎn)業(yè)和聯(lián)系方式等要素信息，為產(chǎn)品推廣奠定堅實基礎；在產(chǎn)品營銷過程中獲取的農(nóng)戶和各類農(nóng)村經(jīng)營主體的信貸需求、產(chǎn)業(yè)需求，將實時反饋給“駐村金融官”及“金融聯(lián)絡員”，通過提供金融服務方案滿足不同客戶的差異化、個性化需求，提升客戶發(fā)展空間。通過運行兩項機制，在需求端實現(xiàn)精準掌握村情農(nóng)情，在供給端實現(xiàn)信貸資金的精準對接投放，建立了一套從精準獲需到精準支持的金融供給鏈條，確保金融服務無死角。雙項機制實施以來，該行共選派445名業(yè)務骨干擔任“駐金融村官”，聘請677名村干部、農(nóng)戶代表為“金融聯(lián)絡員”，累計帶動支持1.06萬戶農(nóng)戶及涉農(nóng)主體發(fā)展生產(chǎn)，投放信貸資金達32.12億元。

通過“便民金融服務體系”拓展服務覆蓋。近年來，該行為打通金融服務“最后一公里”，在全區(qū)2193個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設打造了2768個鄉(xiāng)村振興金融服務中心（站、點），為農(nóng)村地區(qū)群眾提供包括金融、政務、電商等在內(nèi)的多項便民服務。在“新農(nóng)快貸”產(chǎn)品上線前期，該行出臺《黃河銀行系統(tǒng)鄉(xiāng)村振興金融服務中心和服務站標準化建設實施指導意見》，明確提出要依托金融服務站點開展產(chǎn)品、業(yè)務的營銷推廣，有效提升“新農(nóng)快貸”等優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的宣傳力度和覆蓋廣度，隨著鄉(xiāng)村振興金融服務中心和服務站布局不斷優(yōu)化，金融產(chǎn)品營銷推廣等服務質(zhì)效得到有效提升，農(nóng)村金融服務實現(xiàn)“向下扎根”“向廣覆蓋”。

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