案例簡介

小微創(chuàng)新產(chǎn)品“數(shù)易貸”是浙商銀行數(shù)字化改革服務(wù)的最新成果，強化政銀合作，運用金融科技整合大數(shù)據(jù)信息，聚焦小微企業(yè)融資難、融資貴等痛點，為個體工商戶等小微市場主體提供“純信用、申貸快、智能批、循環(huán)用、方便提”的極簡貸款服務(wù)。在金融科技力量加持下，數(shù)字化信用產(chǎn)品持續(xù)賦能小微企業(yè)發(fā)展，為“善”者數(shù)字賦能，實現(xiàn)小微需求與金融供給的精準匹配和高效轉(zhuǎn)化。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

“數(shù)易貸”是浙商銀行從踐行金融的政治性、人民性出發(fā)，為服務(wù)小微企業(yè)助推共同富裕創(chuàng)新推出小微極簡貸款服務(wù)。

1.強化政銀合作，精準服務(wù)企業(yè)。

充分運用政務(wù)數(shù)據(jù)以及政府職能部門名單，與浙江省市場監(jiān)管局、省文旅廳、非遺保護中心等形成合力，精準了解客戶經(jīng)營及資質(zhì)情況，提升普惠金融服務(wù)精準性。以與浙江省市場監(jiān)督管理局合作為例，基于“浙江小微增信服務(wù)平臺”并結(jié)合行內(nèi)外多維數(shù)據(jù)綜合評判客戶信用，創(chuàng)新建立線上信用貸款新模式，為省內(nèi)個體戶定制研發(fā)線上化信貸產(chǎn)品“浙個好?數(shù)易貸”，擺脫傳統(tǒng)信貸模式對抵質(zhì)押物的過度依賴，解決個體工商戶的“數(shù)據(jù)歸集難、信用評價難、融資貸款難”問題。

2.借助數(shù)字科技，彌補金融服務(wù)空白。

充分發(fā)揮金融科技力量，借力多方數(shù)據(jù)資源快速、精準把脈小微企業(yè)及個體工商戶，推進小微信貸業(yè)務(wù)線上化，彌補細分領(lǐng)域、細分產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)空白。與諾諾、百望云等稅票平臺以及抖音、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺深入合作，聯(lián)合建模篩選優(yōu)質(zhì)客戶，并通過企業(yè)微信、電銷系統(tǒng)等數(shù)字化營銷工具以及第三方渠道引流精準觸達客戶，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)強化貸中準入和貸后風(fēng)控能力。

3.簡化辦貸流程，優(yōu)化服務(wù)體驗。

“數(shù)易貸”具有“純信用、申貸快、循環(huán)用、方便提”的線上化數(shù)智化特點?！拔⑿艗咭粧摺⑹种更c一點”，5分鐘內(nèi)即可提交申請，3分鐘出額，在線簽署電子合同，“可見即可貸”，為客戶提供定制化、高效便捷的金融服務(wù)體驗。

4.依托智能模型，強化風(fēng)險防控。

借助分布式數(shù)據(jù)平臺、流計算引擎、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，綜合利用企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、第三方平臺數(shù)據(jù)等，多維度、全方位平臺風(fēng)控，強化客戶準入及風(fēng)險識別，形成金融服務(wù)全生命周期的平臺智能風(fēng)控體系。歸集各類數(shù)字化業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，自動生成客戶基礎(chǔ)畫像、風(fēng)控準入指標(biāo)分布、業(yè)務(wù)申請明細、貸后檢查任務(wù)等，實現(xiàn)客戶的分層分類管理和監(jiān)控。自動定期獲取征信、工商、司法、資金流向等信息，進行評估和自動貸后預(yù)警，及時提醒經(jīng)辦人員介入處理或自動凍結(jié)額度。

項目效果評估

“數(shù)易貸”自2023年8月份上線以來，已在全國28家分行開展業(yè)務(wù)，截至2024年5月末，累計接受36200余戶小微客戶申請，累計發(fā)放貸款金額達12.89億元。成效包括：

1.金融向善，為非遺產(chǎn)業(yè)注入金融活水

“數(shù)易貸”自帶“非遺傳承助力”基因。非物質(zhì)文化遺產(chǎn)往往是輕資產(chǎn)經(jīng)營，缺乏有形抵押，導(dǎo)致眾多非遺傳承人面臨創(chuàng)業(yè)融資難的問題?！皵?shù)易貸”助力“臨海剪紙”傳承人，以金融服務(wù)支持傳承人建立剪紙博物館，傳承非遺歷史瑰寶。同時聯(lián)合浙江省慈善聯(lián)合總會，設(shè)立浙江省首個“非遺保護公益基金”，通過“數(shù)易貸”等普惠產(chǎn)品，以“慈善+金融”的形式專項支持并服務(wù)浙江省非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的挖掘，為非遺項目提供普惠金融和公益捐贈相結(jié)合的雙渠道幫扶長效機制。

2.深化政府合作，服務(wù)區(qū)域小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

為深化政府合作，踐行浙江省促進小微企業(yè)、個體戶發(fā)展的政治要求，浙商銀行與浙江省市場監(jiān)督管理局（下稱“省局”）深化戰(zhàn)略合作，孵化出為小微市場主體量身定制的線上小額信貸產(chǎn)品，“浙個好?數(shù)易貸”。該產(chǎn)品系“數(shù)易貸”子產(chǎn)品，1個月內(nèi)完成研發(fā)、測試和驗證，在2023年8月高效上線，我行科技建設(shè)效能獲得省局高度贊賞。該產(chǎn)品截至2024年5月末，累計服務(wù)客戶700余戶，累計投放貸款4160萬元。未來該模式計劃穩(wěn)步擴大至省外分行，進一步將高效、便捷的信貸資金投向更廣闊的客群及區(qū)域。

3.助推共富，做好“普惠金融大文章”

浙商銀行不斷深化“善本金融”的理念，扎實做好“普惠金融大文章”，在浸潤小微企業(yè)成長的道路上，聚焦個體工商戶等小微優(yōu)質(zhì)客戶。“數(shù)易貸”產(chǎn)品的推廣，能夠為“善”者數(shù)字賦能，助力個體工商戶等小微市場主體更好地汲取金融活水，助推共同富裕的實現(xiàn)。在浙江省文旅廳舉辦的“浙派好禮”文創(chuàng)產(chǎn)品展銷活動中，浙商銀行面向全省文旅部門、知名高校、文博單位等積極宣貫以“數(shù)易貸”為主的“浙銀文旅貸”，產(chǎn)品獲得在場單位一致認可。未來，“數(shù)易貸”產(chǎn)品將不斷拓展服務(wù)場景，致力于將普惠金融服務(wù)飛入更多“尋常百姓家”。

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